我的基金拼图计划

作者：周健(三等奖)

　　我的家庭现状是这样的，结婚不到3年，现年30岁，妻29岁，女儿1岁半。正常情况，平均每月家庭现金收入在3500元左右。每月固定支出，房屋贷款，每月800元（公积金可以抵扣750元，实际每月只需再支出50元）。月均日常开支1150元（包括煤水电气、交通、电话、物业、供暖等），供养父母每月400元，孩子支出每月250元，商业保险月支出650 元，即：3500-50-1150-400-250-650=1000 元。

　　原先家庭节余只是存在银行，但由于银行利率一直负利率，而且中国股市和基金业的不断好转，经过2007年一年的调整，目前的资产状况（总计8万元）调整如下：
　　1、股票类股票型基金A一只，2万元，后端付费模式，在没有大的支出情况下，预计持有10年以上，为孩子初中教育金作准备。
　　2、股票类指数型基金B一只，0.5万元，长线投资。
　　3、混合类平衡型基金C一只，2万元，为孩子小学教育金作准备。
　　4、债券型基金D一只，1.5万元，选择打新股型，C类，无申、赎手续费的，主要目的达到增产保值，超过同期CPI指数即可，以备用于增添家庭固定资产、旅游支出、幼儿教育支出等。
　　5、货币基金E一只 ,1万元，应付日常开支。
　　6、银行1年期定期存款1万元。

　　作为工薪家庭，收入不高，本金安全是最重要的，因此，在充分防范风险的同时，如何使资产最大限度的增值将是我2008年的主要目标。我的计划是这样的：
　　1、股票类股票型基金A保持原有数量不变，继续持有。
　　2、在现有股票类指数型基金B的数量上，每月支出200元做该支基金的定期定投业务，预计定投30年，以此作为未来退休金的补充，以享受美好的晚年生活。
　　3、依据目前的收支水平，扣除200元定投后，每月可用收入在800元以内。在结合2008年是奥运之年，以我的判断，至少2008上半年，我国股市应该依然是稳步向上的。因此，上半年，这平均800元，按每月平均400元增加混合类平衡型基金C，300元增加债券型基金D，100元增加货币基金E的比例进行运作 ; 下半年，将这800元，按每月200元增加混合类平衡型基金C，450元增加债券型基金D，150元增加货币基金E的比例运作。

　　这样，到2008年底，家庭总投入资产为9.2万（8万 +1000 元×12个月）后 , 各种资产投资变化如下 :
　　1 、股票类股票型基金A一只，2万元不变。
　　2 、股票类指数型基金B一只，0.5万元+200元×12个月=0.74万元。
　　3 、混合类平衡型基金C一只，2万元 +400×6个月+200×6个月=2.36万。
　　4 、债券型基金D一只，1.5 万元+300×6个月+450×6个月=1.95万。
　　5 、货币基金E一只，1万元 +100×6 个月+150×6个月=1.15万。
　　6 、1年期定期存款1万元不变。

　　下面通过表, 来具体分析说明 :

　　任何股票市场都是有周期性的，由于2008年下半年的不确定性以及自身的风险承受能力，因此，降低了股票类股票型基金的投资比例；虽然指数型投资比例上升，但因为我准备长线持有，而且又是定期定投，因此 , 风险可以暂时不必理会，用时间去化解它的风险。对于混合类平衡型及债券型的增大比例，这是对付CPI上升的最好方法，而且相对在风险较低的情况下获得更好的收益。

　　总之，我作为一个工薪家庭，家庭月收入基本稳定，支出可控性较高，风险承受能力一般，必须脚踏实地 , 按部就班进行投资 , 因此对混合类平衡型基金、债券型、货币型基金三者投资比例的合理确定才是获得稳定及较高收益的关键，当然这个比例不是一成不变的，而是依时动态变化的。

　　大家可能觉得我2008年投资比较保守，我给大家解释一下，2009年后，女儿要上幼儿园，随着时间推移，双方父母年龄增加，医疗等各种不确定支出将增大，且双方父母经济条件一般，我们必须做好应对各种支出的准备。况且，投资规划并非一朝一夕就能完成，必须长远规划，未雨绸缪，这样，通过对家庭总资产中的高、中、低风险产品的比例调整（主要调整混合类平衡型、债券型、货币型三者的比例），以实现自己的理财目标。我想，通过努力，即使工薪家庭也能拥有属于自己的未来，属于自己的幸福生活。

专家点评：在资产配置方面该家庭属于保守型，作者非常了解自身的风险承受能力，并能够根据市场情况、家庭收入支出变动合理地调整高低风险产品投资组合比例，强调在稳健的投资风格下，确保本金安全的同时，达到资产增值的目的，以实现不同阶段的家庭目标。我们相信快乐幸福的生活会属于有目标且理性的人们。